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2025-05-17 11:22:22
相続と生命保険〜時代に適応〜
生命保険の請求手段が柔軟になってきたお話。
近年、日本社会の高齢化が進む中で、生命保険業界でも契約者や被保険者の高齢化に伴う課題への対応が進んでいます。そこで特に注目されているのが「契約者代理請求制度」です。
【契約者代理請求制度】とは
契約者代理請求制度とは、契約者本人が認知症などで意思表示ができなくなった場合や、特別な事情がある場合に意思能力がないことについて医師の診断があれば、あらかじめ指定した代理人が契約者に代わって保険金や給付金の請求、契約内容の変更、解約などの手続きを行うことができる制度です。
従来の指定代理請求制度は、被保険者本人が保険金等を請求できない特別な事情（認知症による意思表示困難や、病名・余命を告知されていないなど）がある場合に、あらかじめ指定された代理人が被保険者に代わって保険金等を請求できる制度です。
ん!?同じ内容では？と一見思うのですが実は全然違います。
指定代理請求制度は元々設定している保険料口座(変更不可)へ請求したものが支払われるため、認知症になってしまっている場合、結局引き出せないということが起こりえます。
【制度の柔軟化:背景】
この制度が注目され、柔軟化されてきた背景には次のような社会的要因があります。
①高齢化社会の進展
認知症患者の増加に伴い、契約者自身が手続きできないケースが増えています。
②家族構成の変化
核家族化や単身世帯の増加により、保険手続きの支援体制が弱まっています。
③医療の高度化
重篤な病気でも長期生存できるようになり、本人が意思表示できない期間が長期化するケースが増えています。
【制度の柔軟化ポイント】
1. 指定できる代理人の範囲拡大
従来は、代理人として指定できる人物は配偶者や直系血族（親・子）などに限定されていましたが、最近では多くの保険会社で以下のように範囲が拡大されています。
配偶者（内縁関係を含む場合も増加）、直系血族（親・子）、兄弟姉妹、同居の親族、3親等内の親族（甥・姪、叔父・叔母など）一部の保険会社では、上記の血縁関係がない場合でも、日常的に契約者の生活を支援している人（介護者など）を代理人として認めるケースも出てきています。
2. 手続き方法の簡素化
代理人の登録・変更手続きも簡素化されてきています。
オンラインでの代理人登録が可能になったり、必要書類・代理人変更の手続きの簡略化されてきています。
3. 代理人が行える手続きの範囲拡大
(今回のテーマ)
従来は保険金請求に限られていたケースが多かったですが、最近では次のような手続きも代理人が行えるようになってきています。
①保険金・給付金の請求
②契約内容の変更（住所変更など）
③保険料払込方法の変更
④解約手続き
⑤契約内容の照会
4. 教育・周知活動の強化
保険会社側も、この制度の重要性を認識し、次のような取り組みを強化しています。
①契約時における制度説明の充実
②定期的な案内通知
③高齢契約者への特別なフォロー体制
④家族同席での面談機会の提供
【柔軟になることの注意点】
制度が柔軟になることでメリットが増える一方、いくつか注意すべき点もあります。
1.代理人の悪用リスク
制度が悪用されるリスクも考慮する必要があります。
2.勝手なことをしていると法定相続人達との争いの火種
3.代理人自身の高齢化
代理人として指定した人物も高齢化するリスクがあります。
そこで契約者として次の点を心がけることをお勧めします。
・契約時に代理人をきちんと指定しておく
・定期的に代理人情報を更新する
・家族に自分の保険契約の内容を伝えておく
・代理人に制度の内容と手続き方法を説明しておく
元気なうちから準備しておくことで、いざというときに保険の機能を十分に活用することができます。ご自身の契約内容を確認し、必要に応じて保険会社に相談してみるとよいかもしれません。
※この記事は一般的な情報提供を目的としています。実際の手続きや制度詳細は各保険会社によって異なりますので、具体的なケースについては契約している保険会社にお問い合わせください。
相続と生命保険〜時代に適応〜
生命保険の請求手段が柔軟になってきたお話。
近年、日本社会の高齢化が進む中で、生命保険業界でも契約者や被保険者の高齢化に伴う課題への対応が進んでいます。そこで特に注目されているのが「契約者代理請求制度」です。
【契約者代理請求制度】とは
契約者代理請求制度とは、契約者本人が認知症などで意思表示ができなくなった場合や、特別な事情がある場合に意思能力がないことについて医師の診断があれば、あらかじめ指定した代理人が契約者に代わって保険金や給付金の請求、契約内容の変更、解約などの手続きを行うことができる制度です。
従来の指定代理請求制度は、被保険者本人が保険金等を請求できない特別な事情（認知症による意思表示困難や、病名・余命を告知されていないなど）がある場合に、あらかじめ指定された代理人が被保険者に代わって保険金等を請求できる制度です。
ん!?同じ内容では？と一見思うのですが実は全然違います。
指定代理請求制度は元々設定している保険料口座(変更不可)へ請求したものが支払われるため、認知症になってしまっている場合、結局引き出せないということが起こりえます。
【制度の柔軟化:背景】
この制度が注目され、柔軟化されてきた背景には次のような社会的要因があります。
①高齢化社会の進展
認知症患者の増加に伴い、契約者自身が手続きできないケースが増えています。
②家族構成の変化
核家族化や単身世帯の増加により、保険手続きの支援体制が弱まっています。
③医療の高度化
重篤な病気でも長期生存できるようになり、本人が意思表示できない期間が長期化するケースが増えています。
【制度の柔軟化ポイント】
1. 指定できる代理人の範囲拡大
従来は、代理人として指定できる人物は配偶者や直系血族（親・子）などに限定されていましたが、最近では多くの保険会社で以下のように範囲が拡大されています。
配偶者（内縁関係を含む場合も増加）、直系血族（親・子）、兄弟姉妹、同居の親族、3親等内の親族（甥・姪、叔父・叔母など）一部の保険会社では、上記の血縁関係がない場合でも、日常的に契約者の生活を支援している人（介護者など）を代理人として認めるケースも出てきています。
2. 手続き方法の簡素化
代理人の登録・変更手続きも簡素化されてきています。
オンラインでの代理人登録が可能になったり、必要書類・代理人変更の手続きの簡略化されてきています。
3. 代理人が行える手続きの範囲拡大
(今回のテーマ)
従来は保険金請求に限られていたケースが多かったですが、最近では次のような手続きも代理人が行えるようになってきています。
①保険金・給付金の請求
②契約内容の変更（住所変更など）
③保険料払込方法の変更
④解約手続き
⑤契約内容の照会
4. 教育・周知活動の強化
保険会社側も、この制度の重要性を認識し、次のような取り組みを強化しています。
①契約時における制度説明の充実
②定期的な案内通知
③高齢契約者への特別なフォロー体制
④家族同席での面談機会の提供
【柔軟になることの注意点】
制度が柔軟になることでメリットが増える一方、いくつか注意すべき点もあります。
1.代理人の悪用リスク
制度が悪用されるリスクも考慮する必要があります。
2.勝手なことをしていると法定相続人達との争いの火種
3.代理人自身の高齢化
代理人として指定した人物も高齢化するリスクがあります。
そこで契約者として次の点を心がけることをお勧めします。
・契約時に代理人をきちんと指定しておく
・定期的に代理人情報を更新する
・家族に自分の保険契約の内容を伝えておく
・代理人に制度の内容と手続き方法を説明しておく
元気なうちから準備しておくことで、いざというときに保険の機能を十分に活用することができます。ご自身の契約内容を確認し、必要に応じて保険会社に相談してみるとよいかもしれません。
※この記事は一般的な情報提供を目的としています。実際の手続きや制度詳細は各保険会社によって異なりますので、具体的なケースについては契約している保険会社にお問い合わせください。
:043-497-2461